ノンバンクとは? 消費者金融の歴史、社会問題など

お金を借りる際、銀行で借りようかそれともノンバンクで借りようか、悩んだ経験はありませんか。銀行とノンバンク、同じようなものだと思っている方も多いようですが、実は大きな違いがあるのです。

銀行とノンバンクの違い

預貯金業務を行なっているか

銀行とノンバンクの最大の違い、それはまず預貯金業務を行なっているかどうかです。銀行や信用金庫では、総合預金の口座や定期預金の口座など、口座を開設してもらって預貯金を集め、預貯金を原資として各種資産運用を行うことによって利益を出しています。為替を取り扱っているのも銀行の大きな特徴ですが、住宅ローンや教育ローン、企業向けの融資など貸し出し業務も行なっています。

一方でノンバンクでは、預貯金業務や為替業務は一切行なっておりませんので、顧客が口座を開設したりお金を預けたりといったことはできません。もっぱら貸出業務のみを行っており、その利息や各種手数料を主な収入源としております。

制度と法律の違い

また、銀行は免許制であるのに対して、ノンバンクは登録制であるのも大きく異なります。さらに、適用される法律も異なり、銀行は銀行法が適用されるのに対して、ノンバンクは貸金業法などが適用されます。

総量規制の対象か

そして、総量規制の対象か否かも大きく異なる点です。総量規制とは、年収の3分の1以上のお金を借りられない制度ですが、ノンバンクが総量規制の対象である一方で、銀行は総量規制の対象とはなっておりません。

消費者金融以外のノンバンクの種類

では、ノンバンクにはどのような種類があるのでしょうか。

事業者金融

まず、商工ローンなどの事業者金融です。消費者金融が一般の個人を対象にするのに対して、事業者金融は個人商店や中小企業の経営者など、法人を対象にした短期かつ比較的高金利の貸付を行います。連帯保証人が必要ですが、無担保なのが大きなメリットです。

信販会社

信販会社も、ノンバンクの中では大きな勢力ですね。オリコやジャックスなどがその代表ですが、自動車ローンや教育ローン、エステのローンなど、我々の日常に関係の深い事業で貸付業務を行っています。事業者と信販会社が提携をしており、自動車ローンの中には自動車メーカーの関連会社で信販会社があるところもあります。

リース会社

あまりなじみがないかもしれませんが、リース会社も忘れてはいけません。リース会社が企業の代わりに購入した機械や設備などを、企業が賃貸する代わりにリース会社にリース料を支払う業務をいいます。所有権こそリース会社にありますが、購入するよりも初期投資が少なく、自己所有とほぼ同じ条件で使用することができるため、設備投資の手段として普及しています。三井住友ファイナンス&リースや三菱UFJリースなどが、その代表例です。

クレジットカード会社

クレジットカード会社も、ノンバンクの一種です。クレジットカード会社は、ショッピングでは加盟店から、リボ払いなどでは加盟店と利用者の双方から手数料や利息を徴収しています。キャッシング枠のあるクレジットカードでは、利用者から利息を徴収しています。

オリコやジャックスなどの信販会社や、消費者金融のアコムなど、他のノンバンクがクレジットカード事業に乗り出しているケースもあり、その他にも銀行や流通業界などもクレジットカード会社を立ち上げています。

住専

最近ではあまり聞かなくなりましたが、個人向け住宅ローンを専門に扱う住宅金融専門会社も、ノンバンクです。「住専」と略されることも多く8社ありましたが、いわゆる「住専問題」が明るみに出てからは、そのうちの7社が経営破綻をしました。

ベンチャーキャピタル

広義に解釈すれば、ベンチャーキャピタルもノンバンクかもしれません。ベンチャーキャピタルとは投資会社で、潜在能力の高い株式を上場していないベンチャー企業に対して投資を行い、企業価値を向上させることで資金の回収を図る会社です。投資の方法は株式の購入による投資が主流で、原資は金融機関や機関投資家から運用を委託された資金です。

消費者金融

そして、ノンバンクと聞いて絶対に忘れてはならないのが、アコムやプロミス、アイフルやモビットなどの消費者金融でしょう。消費者金融では預貯金業務を行っておりませんし、もっぱら利息と手数料の収入を収入源としています。

消費者金融の歴史

消費者金融の歴史は意外と古く、日本で最初の消費者金融は1929年とされています。しかし、消費者金融が本格的な普及を見せ始めたのは、第二次世界大戦後の1960年代です。終戦直後は財源を復興事業に回さざるを得ませんでしたが、復興も一段落すると中小金融機関が個人への融資を開始、それに危機感を覚えた都市銀行も消費者金融事業へと乗り出しました。

現在のような消費者金融が登場したのは、1970年代になってからで、サラリーマンへの小口融資が盛んに行われ、「サラ金」が花盛りとなっていきました。しかし、1980年代から1990年代にかけて、サラリーマン以外の利用も多くなってきたことから、呼称がサラ金から消費者金融へと変わっていきました。

消費者金融の社会問題

しかし、呼称がサラ金から消費者金融になった理由は、利用層の変化だけが理由ではありません。サラ金に悪いイメージがついてしまったため、それを払拭したい思いがあったのです。

強引な取り立て

1970年代後半から1980年代初頭にかけて、サラ金が社会問題となりました。このころの社会問題の内容は、主に強引に貸付を行っては強引に取立てをして、それを苦にして消費者が自殺するといったようなドラスティックな問題でした。呼称がサラ金から消費者金融に変わった後も、問題はなくなりませんでした。

景観問題

上記の問題も完全になくなったわけではありませんし、この時期にはさらに違った問題が発生してきました。まずは都市景観の問題です。1990年代の後半から、主に地方都市を中心に駅前の一等地に消費者金融が出店するケースが増えてきました。消費者金融は目立とうと、巨大な看板を設置して夜間も看板をライトアップしました。これによって、都市の景観が破壊されるという批判もあります。

過払い金

また、最近注目を集めているのが「過払い金」です。これは、主に年20~29.2%の金利で貸し付けを行っていた消費者金融の問題で、この数字は利息制限法違反なものの出資法違反でないことから、刑事罰が科されない金利で、いわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれてきました。現在では、出資法の上限金利が引き下げられたためグレーゾーン金利は消滅しましたが、グレーゾーン金利によって生じた利息である過払い金を返還する請求が、現在盛んに行なわれています。

アコムについて

そんな消費者金融の中でも、ひときわ存在感を放っているのがアコムです。アコムは1978年に設立された消費者金融で、現在は三菱UFJフィナンシャルグループに属しています。

アコムが行なっている事業

消費者金融事業以外にも、信販事業や意外なところではクレジットカード事業も行なっています。ちなみに、現在日本でクレジットカードの発行業務を行っている消費者金融は、アコムのみです。また、銀行のカードローンの保証会社となるなど、信用保証事業にも積極的です。

自動契約機を最初に始めたのはアコム

今では多くの大手消費者金融で見られるようになった自動契約機ですが、元祖は1993年に設置されたアコムの「むじんくん」でした。むじんくんは、中にカード発行や契約変更を行える端末、そして併設されているATMから構成されています。人件費や賃料を削減できることから、むじんくんの設置は加速し、契約の様子を人に見られないことから利用者も増えました。

佐賀県の平均給与はどうなのか

佐賀県には、平均給料に関する特徴があります。この地域の場合は、全国の中では平均給料がかなり低めです。転職や新卒での求職活動を行うとなると、地域などは大きなポイントになるでしょう。佐賀県の場合は、平均給与は比較的低めな地域に該当している訳です。

と言うのも、全国のランキングに関するデータがあります。都道府県別の平均給与のデータを見ると、佐賀エリアの場合は全国でもかなり低い方に該当しているのは事実です。生涯収入も、かなり低めな地域の1つに該当します。その代わり佐賀エリアは、時給の高さには特色があります。佐賀県の場合は、平均時給は1,430円台になるからです。全国の他のエリアと比べても、時給はかなり高めなのが特徴的ですね。月収で見ると給与は低めになっている半面、時給がかなり高めになっている点に特長がある訳です。

ですのでパートタイマーなどで働きたいと考えている方々などは、敢えて佐賀エリアに着目している事も珍しくありません。

 

ロケットなどの宇宙事業に注目が集まった理由

一昔前には、ロケットなどの宇宙事業が非常に盛んでした。多くの開発費なども発生したのです。
宇宙事業の目的の1つは、利益です。というのも人々が使うことができる資源には、限界があります。地球には多くの資源は眠っているのですが、それも無限ではありません。どこかのタイミングにて、その資源が枯渇する可能性は大いにあり得ます。

また利益には、資源の埋蔵量が関わってきます。資源が限界を迎えてしまえば、産業によって得られる利益も限定されてしまうでしょう。
このため一部の方々は、宇宙事業に着目をした訳です。確かに地球に眠っている資源には限界がありますが、宇宙となるとまた話は異なってきます。

例えば他の惑星に着目してみるのも一法です。他の星にはまだまだ資源が眠っている可能性があるので、多少の開発費をかけても、十分に元が取れるとの考えも見られます。実際に他の星では資源も見つかっているので、まだまだ利益が発生する可能性がある訳です。ですので一時期は宇宙事業が、かなり脚光を浴びていました。

 

職場の雰囲気が悪い時は転職を考えましょう

最近は各企業とも効率を重視する傾向があるので職場の雰囲気が悪くなっている傾向があります。そのため上司もかなりイライラしている事が多くなってしまいパワハラに発展してしまいます。それでパワハラを受けてしまう社員は悩みになってしまって精神的に追い込まれていきます。精神的にも不安定になってしまってついにうつ病にかかってしまって退職してしまいます。

このような負の連鎖が今の日本経済の現状です。家族や生活のためにこのような状況になっても仕事を辞める事が出来ない人もたくさんいます。しかし自分に健康というものも大切にしなければいけません。我慢してストレスを溜め過ぎてしまうと成人病に発展してしまうケースもあります。そのようにならないために別の方法を考えてみるのもひとつの手です。

多くの企業は退職すると失業保険をもらう事が出来ます。失業保険をもらっている間に他の企業に面接を受けて転職するという手もあります。家族や生活は確かに大事ですが、自分の体調も考えるようにしましょう。